如果有人問你,你的收入來源有哪些?你給出的答案很可能只有工作收入。
其實對工薪族來說,如果搜集了資訊,動用了智慧,理財收入可以成為你另外一個收入來源。 80後的理財觀:第一個10萬靠毅力,第二個10萬靠方法 對於年輕的工薪族來說,積累人生第一個10萬元,通常是需要相當毅力的,即便下定決心每月必須固定存入多少錢,很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強制儲蓄的願望泡了湯。很多時候我們也明白,
其實每個月收入中拋開必要的生活開支,多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響,關鍵就是,如何在我們還沒有隨意消費完之前,及時地將這些可花可不花的資金沉澱下來。 而要積累第二個10萬元,就有很多捷徑可走了,因為有了理財的本錢,錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元後,一直把它放在銀行裡存活期,當去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產品後,
竟賺了7000元,對於之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法,如果一個人30歲時有50萬元,他不用做別的只是穩健打理,那麼這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。 積累人生這兩個10萬元,需要動用的確實是不同的腦部神經,需要搜集的是不同的理財技巧,需要具備的是同樣的理財觀念。今天,與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧,
同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始,儘早制定出自己的理財計畫,享受狗年的財運生活。 第一個10萬元財富積累階段 1、基金定投收益高於零存整取儲蓄法 或許你還沒有意識到,作為白領的你,當每月的工資都被公司直接打在了卡上,自己用多少取多少,每月節餘部分放在卡裡吃活期利息時,這種多數同事們都採用的做法,
已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息,看似幾十元到幾百元的差別,時間一長損失可就大了。更重要的是,這種方法非常不利於資本的積累,這樣的“不理財”方式,讓你實現第一個10萬元目標難了不少。 所以,先從你的活期存款開始吧。 據瞭解,目前各家銀行都有自動轉存服務,使用者可以憑工資卡和有效身份證件,到銀行櫃檯開通這項服務,並可設定一個轉存點,
讓資金在定期帳戶和活期帳戶間自動劃轉。通過這項業務,工薪族可完全實現為自己量身定制理財方案的目的,如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等,實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等帳戶間的自主流動,提高理財效率和資金收益率。據統計,如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期,一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過,需要注意的是,不同銀行的轉存起點和時間有所不同。 例如,假如您的月工資為6000元,與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議,委託銀行在自己的活期工資帳戶中每月保留2500元,其餘資金按20%、30%和50%的比例,分別轉存到三個月、一年和三年的定期子帳戶上。如果您的零用錢超過2500元,銀行會按利息損失最小原則,由電腦系統從其定期子帳戶中選擇最近存入的定期存款提前支取,但如果當天補足取款,也不會造成利息損失。 2、“月光族”理財:零存整取 零存整取,就是每月固定存額,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金額由儲戶自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存,應在次月補齊,未補存者,到期支取時按實存金額和實際存期,以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。 零存整取可以說是一種強制存款的方法,每月固定存入相同金額的錢,想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。 3、類儲蓄法貨幣基金:活期儲蓄 所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記帳式國債、金融債、協定存款等穩健型金融產品的開放式基金,因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用,所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”,而隨時購買和贖回,從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。 4、定期定額申購基金 定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻,它們的主發行管道就是銀行。那麼,經常光顧銀行的工薪族,不妨選定其代銷的某檔基金,跟銀行簽訂一個協定約定每月扣款金額,以後每月銀行就會從你的資金帳戶中扣除約定款項,劃到基金帳戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險,長期穩定增值。這種投資法,不必掌握太多的專業知識,不必費心選定購買的時點,只需耐心一些堅持中長期持有,並且在一般情況下,基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此,它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌畫養老金的一個優良選擇。 定期定額買基金,選定哪檔基金特別重要。一般來說,這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金,選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。 5、銀行“月計畫”理財 一些股份制銀行有一種“月計畫”的存款方式,年收益可達到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要單個帳戶餘額超過1萬元,就可以在每月下旬與銀行約定理財月計畫,銀行每月1日對外發佈上期收益情況,並容許投資者在每月5日至25日終止方案,以保證資金的流動性,預期年收益率為1.7%至2.05%。 第二個10萬元財富增值階段 1、五成穩守,五成“穩攻+強攻” 守:工作了幾年之後,或許你已經有了10萬元左右的存款,就可以好好打理一下多年積蓄,讓它加快增值速度了。 首先,應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 除存款和國債之外,還可以關注一下其他低風險理財產品,如人民幣理財產品和貨幣市場基金,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裡面,它可以替代活期存款。 在保證流動性和低風險的情況下,貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用,管理費用也較低,轉換又很靈活,本金的安全性很高,又是免稅的。 2、工薪族理財方程式:策動你的第二個十萬 努力增加理財收入的同時,仍然要把工作收入積累下來,當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。 50%穩守,25%穩攻,25%強攻,第二個十萬! 對工薪族來說,收入有兩個來源:工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下,積累人生第一個十萬,通常是需要相當毅力的,而要積累第二個十萬,就有很多捷徑了,因為有了理財的本錢,錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%,活期更是只有0.81%,錢放在銀行不動,利息還不夠彌補物價上漲。所以,一旦有了理財的本錢,就不能只靠工作收入了,應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長,以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程,直至退休後只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財,就有機會提早退休享受生活,下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。 3、理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻 理財方程式的概念十分簡單。首先,把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外,還可以關注一下其它低風險理財產品,如人民幣理財產品和貨幣市場基金,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動範圍並不大。 接下來就是如何錢生錢了,建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分,對於有一定投資理財概念的人,可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品,如混合型基金、大型藍籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不過,投資前要做一些功課,選出好的股票和基金才行;同時還需有投資組合的概念,通過分散投資來降低風險。 至於強攻部分,就是投資理財中最刺激的部分了,如成長型股票、股票型基金、期貨等,既有機會讓人一個月賺10%,也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品,有相當高的知識與經驗門檻,對於不擅長投資的工薪族,最好先以穩攻方式進行,在比較有投資心得、功力較深厚之後,再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是,“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的,主要取決於個人風險偏好和理財目標,如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計畫,則可提高強攻部分的比例,但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人,則可增加穩守的比例,減少強攻的比例。 最後,努力增加理財收入的同時,仍然要把工作收入積累下來,當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣,同時堅持投資理財,擁有下一個十萬一定不會太久。不同銀行的轉存起點和時間有所不同。 例如,假如您的月工資為6000元,與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議,委託銀行在自己的活期工資帳戶中每月保留2500元,其餘資金按20%、30%和50%的比例,分別轉存到三個月、一年和三年的定期子帳戶上。如果您的零用錢超過2500元,銀行會按利息損失最小原則,由電腦系統從其定期子帳戶中選擇最近存入的定期存款提前支取,但如果當天補足取款,也不會造成利息損失。 2、“月光族”理財:零存整取 零存整取,就是每月固定存額,一般5元起存,存期分一年、三年、五年,存款金額由儲戶自定,每月存入一次,到期支取本息,其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存,應在次月補齊,未補存者,到期支取時按實存金額和實際存期,以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。 零存整取可以說是一種強制存款的方法,每月固定存入相同金額的錢,想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。 3、類儲蓄法貨幣基金:活期儲蓄 所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記帳式國債、金融債、協定存款等穩健型金融產品的開放式基金,因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用,所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”,而隨時購買和贖回,從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。 4、定期定額申購基金 定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百隻,它們的主發行管道就是銀行。那麼,經常光顧銀行的工薪族,不妨選定其代銷的某檔基金,跟銀行簽訂一個協定約定每月扣款金額,以後每月銀行就會從你的資金帳戶中扣除約定款項,劃到基金帳戶完成基金的申購。這種方式有利於分散風險,長期穩定增值。這種投資法,不必掌握太多的專業知識,不必費心選定購買的時點,只需耐心一些堅持中長期持有,並且在一般情況下,基金定投的收益會高於零存整取的利息。正因為此,它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌畫養老金的一個優良選擇。 定期定額買基金,選定哪檔基金特別重要。一般來說,這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金,選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。 5、銀行“月計畫”理財 一些股份制銀行有一種“月計畫”的存款方式,年收益可達到活期存款的3.3倍,通知存款的1.5倍,只要單個帳戶餘額超過1萬元,就可以在每月下旬與銀行約定理財月計畫,銀行每月1日對外發佈上期收益情況,並容許投資者在每月5日至25日終止方案,以保證資金的流動性,預期年收益率為1.7%至2.05%。 第二個10萬元財富增值階段 1、五成穩守,五成“穩攻+強攻” 守:工作了幾年之後,或許你已經有了10萬元左右的存款,就可以好好打理一下多年積蓄,讓它加快增值速度了。 首先,應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 除存款和國債之外,還可以關注一下其他低風險理財產品,如人民幣理財產品和貨幣市場基金,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動範圍並不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金裡面,它可以替代活期存款。 在保證流動性和低風險的情況下,貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用,管理費用也較低,轉換又很靈活,本金的安全性很高,又是免稅的。 2、工薪族理財方程式:策動你的第二個十萬 努力增加理財收入的同時,仍然要把工作收入積累下來,當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。 50%穩守,25%穩攻,25%強攻,第二個十萬! 對工薪族來說,收入有兩個來源:工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下,積累人生第一個十萬,通常是需要相當毅力的,而要積累第二個十萬,就有很多捷徑了,因為有了理財的本錢,錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%,活期更是只有0.81%,錢放在銀行不動,利息還不夠彌補物價上漲。所以,一旦有了理財的本錢,就不能只靠工作收入了,應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長,以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程,直至退休後只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財,就有機會提早退休享受生活,下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。 3、理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻 理財方程式的概念十分簡單。首先,把一半積蓄放在銀行存款或國債上,這些錢的作用不是增加收入,而是保本,避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外,還可以關注一下其它低風險理財產品,如人民幣理財產品和貨幣市場基金,投資這些理財產品本金較安全,雖然給出的收益率都是預期收益率,沒有絕對的保證,但實際上收益率波動範圍並不大。 接下來就是如何錢生錢了,建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分,對於有一定投資理財概念的人,可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品,如混合型基金、大型藍籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。不過,投資前要做一些功課,選出好的股票和基金才行;同時還需有投資組合的概念,通過分散投資來降低風險。 至於強攻部分,就是投資理財中最刺激的部分了,如成長型股票、股票型基金、期貨等,既有機會讓人一個月賺10%,也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品,有相當高的知識與經驗門檻,對於不擅長投資的工薪族,最好先以穩攻方式進行,在比較有投資心得、功力較深厚之後,再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是,“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的,主要取決於個人風險偏好和理財目標,如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計畫,則可提高強攻部分的比例,但建議該部分比重不要超過50%。對於保守型的投資人,則可增加穩守的比例,減少強攻的比例。 最後,努力增加理財收入的同時,仍然要把工作收入積累下來,當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能鬆懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣,同時堅持投資理財,擁有下一個十萬一定不會太久。